Todo lo que necesitas saber sobre préstamos personales online

prestamos personales onlineAunque sean productos que nos ofrecen un dinero de forma sencilla, y sin apenas preguntas también es cierto que pueden llegar a ser productos que, si no estamos debidamente informados, pueden costarnos muy caros. En tiempos de crisis como los actuales uno de los productos estrella para todas las entidades y para muchas personas son los préstamos personales. Prestamos que nos permiten poder respirar un poco si la situación económica familiar es complicada, o con lo que podemos cubrir alguna necesidad urgente como ese electrodoméstico que se avería en el momento más inoportuno o cualquier otro imprevisto. Si nos asomamos a la publicidad de estos productos lo cierto es que a veces nos hacen pensar en que estamos haciendo si no pedimos uno de estos préstamos. Pero lo cierto es que detrás de la publicidad a veces se esconden condiciones abusivas, intereses muy elevados y otras condiciones que pueden provocar que este salvavidas puntual solo sirva para ahogarnos un poco más con el paso del tiempo. Por eso vamos a enseñarte todo lo que necesitas saber sobre este tipo de productos.

Créditos y microcréditos

En primer lugar debemos distinguir entre dos tipos de productos. Por una parte están los créditos rápidos tradicionales, los cuales ya llevan muchos años entre nosotros. De otra parte están los microcréditos rápidos, que apenas llevan un par de años entre nosotros y que ofrecen cantidades pequeñas de forma muy sencilla pero con unas condiciones mucho más duras. Analizamos estos dos productos.Créditos rápidosLos créditos rápidos son productos que ofrecen importes que parten en los 600 euros hasta los 6.000 o 9.000 euros en función de las diferentes empresas financieras. Estos créditos suelen contar con intereses que rondan el 20% al 25% TAE anual y tienen plazos de devolución que van desde 1 año hasta los 5 años. Las condiciones de este tipo de créditos rápidos tradicionales son similares a los de ciertas tarjetas de crédito y otros productos similares. Las exigencias de concesión varían según el importe aunque suelen ser las habituales del sector.Microcréditos rápidosEstos productos ofrecen cantidades más reducidas, desde los 200 euros hasta unos 1.000 euros en líneas generales. En cuanto a los plazos de devolución estos suelen ser breves y van desde los 7 a los 30 días. Es decir, plazos extremadamente cortos. En cuanto al coste del microcrédito uno de los argumentos comerciales de estas financieras es que no tienen intereses, lo cual es cierto, pero a cambio incluyen gastos de gestión y comisiones que provocan que muchos de estos productos tengan un TAE que supera el 3.200% sobre el total prestado. Un auténtico atraco a mano armada, tal como podrás ver en los ejemplos extraidos del mercado actual que aparecen al final de este artículo. Así que si puedes evitar pedir este tipo de préstamos, mucho mejor.

Elementos fundamentales de un préstamo

Para que puedas tener la información necesaria antes de pedir uno de estos préstamos estos son los elementos en los que debes fijar tu atención.TAEEl TAE o tasa anual equivalente, es un elemento que debe figurar de forma obligatoria en cualquier préstamo, así como en otros productos financieros, y que sirve para normalizar los intereses de un préstamo, incluyendo además el coste de la operación (ya sean comisiones, gastos y similares). Por ejemplo, pensemos que tenemos una oferta de crédito en el que nos aparece un interés del 1,5% mensual y otra en el que aparece un interés semestral del 8%. Obviamente comparar estas dos ofertas es muy complicado y por eso surge el TAE. En este caso el TAE de la primera oferta es del 18% mientras que el de la segunda es del 16%. El TAE facilita la tarea de comparar propuestas. Por eso es clave que siempre busquemos las ofertas de TAE más bajo ya que nos garantiza que el préstamo nos va a salir más barato..Plazo de devoluciónCuanto mayor sea el tiempo de devolución más dinero vamos a acabar pagando en intereses. Por tanto en el caso de los préstamos a largo plazo es importante adecuar esos plazos al tiempo que realmente vamos a necesitar el dinero ya que si no, cuanto más alarguemos el plazo, más caro nos va a salir el préstamo.Gastos y comisionesAunque los gastos y comisiones de la operación ya van incluidos en el TAE a la hora de hacer la comparativa, es fundamental que seamos conscientes de los gastos que va a tener la operación. De hecho, como hemos comentado, en los microcréditos rápidos es frecuente que los gastos y comisiones de la operación lleguen a suponer el 40% del total del importe prestado.Comisiones de demoraEste aspecto, que no está incluido en el TAE, es algo que debemos conocer ya que, en el caso de que nos retrasemos en el pago, es frecuente que esta comisión sea muy elevada y encarezca aún más nuestro préstamo. En algún caso esta comisión llega a ser del 1% diario.

Como está el mercado

Para concluir le echamos un vistazo a como está el mercado con esta comparativa de algunos de los productos actualmente disponibles en el mercadoi. Créditos RápidosNormalmente cantidades algo más elevadas y a plazos más largos de devolución:
confidis prestamos personalesCofidís La entidad que inauguro los créditos rápidos a través del teléfono y la red ofrece importes desde 500 hasta 6.000 euros. El TAE tipo para estas operaciones es del 24,5 %.
prestanos cetelem
Una de las principales financieras del país que no solo ofrece créditos rápidos sino que también ofrece créditos al consumo de todo tipo. Ofrece préstamos de 3.000 a 30.000 euros para proyectos concretos (coche, reforma, etc.) con un TAE del 9,33 y plazos hasta 72 meses. Aunque sus intereses son menores también requiere de más garantías para la concesión.
ii. Microcréditos rápidosCantidades reducidas con plazos cortos y elevadísimos intereses:
zaimo préstamos
ZaimoEsta nueva entidad ofrece préstamos hasta los 1.500 euros a devolver hasta en 12 plazos. El importe TAE varía desde el 80% para los niveles menores de riesgo y los plazos más largos, hasta el 2.230% para los plazos más breves y los mayores niveles de riesgo. Uno de los problemas es que no es posible conocer con detalle el importe real hasta que prácticamente esta solicitado.
kredito24-prestamos
Kredito24Esta entidad ofrece préstamos de hasta 750 euros, limitado a 500 euros para sus nuevos clientes. El plazo de devolución va de 7 a 30 días. Aunque no tiene intereses si es cierto que las comisiones suponen incluso el 40% del total prestado. En su ejemplo, para un préstamo de 500 euros la TAE equivalente es del 3.752%. Una auténtica barbaridad. Si el anterior producto es caro este es directamente un atraco.
 
ProductoTipoImp. MínimoImp. MáximoPlazoTAE
CofidisCrédito500 €6.000 €Hasta 60 meses24,5 %
CetelemCrédito3.000 €30.000 €Hasta 72 meses9,33 %
ZaimoMicrocrédito200 €1.500 €Hasta 12 mesesDel 80% al 2.230% (1)
Kredito24Microcrédito200 €750 €Hasta 30 días3.572 % (2)
(1) Según la calificación de riesgo que realice la entidad. (2) Ejemplo para 500 euros a 30 días. Variable según plazo y cantidad.